投资者的最高收入房地产融资问题–第5部分:使用RRSP进行投资?

作为专门从事收益性房地产融资的抵押经纪人,我们收到了数百个问题

来自全国各地的投资者,涉及与融资收入相关的各个方面

属性。

在本系列中,我们回答遇到的常见问题:

问题5:我可以使用我的RRSP来投资房地产吗?

我们从客户那里收到的最普遍的问题之一是,他们是否可以使用其RRSP投资房地产,以及如何进行设置。
答案是可以的,并且

不:你不’无需取消您的RRSP或使用首次购房计划将资金投资于房地产。

仅通过这一策略,我们就帮助投资者:

  1. 购置超出他们有资格通过传统贷方购买的财产
  2. 获得10%-15%的避税收益

以下是该策略的主要亮点以及您需要了解的内容。

基本上,房地产只是您可以在RRSP中持有的​​另一种资产,类似于股票,债券和货币市场基金。 但是为了使您在RRSP中持有房地产,必须以房地产资产抵押的形式设置RRSP资金。

考虑到这一点,有三种设置方法。在本文中,我们讨论第一个选项

选项1: 利用您的RRSP从您拥有的财产中提取权益,然后使用权益购买租赁财产

采用这种方法,您必须符合正常的抵押贷款准则,才能从RRSP借钱。 此外,借入的资金只能用于抵押您的主要住所或第二套住房(有或没有最多4个单位的租赁部分),其价值最多为价值的80%。

根据税收法的这种设置称为“Non-Arm’s length “因为您实际上是从RRSP借钱,而该资产是由与您有血缘关系的实体拥有的资产所拥有。 (在这种情况下,您是资产的所有者)。

在这种方法下:

  1. 您从RRSP借来的贷款必须有保险。

加拿大抵押和住房公司(CMHC)或Genworth将收取加在RRSP总额上的保险费。保费取决于财产登记的贷款总额(包括新的RRSP贷款)相对于财产的价值而有所不同。 保险费可高达4%

  1. RRSP贷款的还款必须摊销,摊销不超过25年
  2. 用作担保的财产的价值不能超过$ 1,000,000
  3. 贷款只能以财产的第一名或第二名作抵押。这意味着,如果您有现有的担保信用额度; RRSP贷款无法担保 
  4. 贷款的利率不能超过30%,并且必须至少与市场利率一致
  5. 由于这笔贷款已摊销,因此您必须每月偿还贷款的本金和利息

为了演示此设置,请点击此处’s an example:

让’s假设您有100,000美元的RRSP,并且您拥有价值800,000美元的主要住所,并在其中一家银行以500,000美元的价格在该物业中注册了第一笔抵押贷款。 

如果您根据传统抵押贷款规则中的收入,信贷和债务负担符合条件,则最多可以提取该物业价值的80%作为股权。

以800,000的价值和现有的500,000美元的抵押贷款,这将是您有资格从RRSP借入的14万美元资金。

有了100,000美元的RRSP,我们就可以为您的房屋设置RRSP第二抵押贷款,最高可达100,000美元。由于这笔贷款是抵押贷款: 您的抵押贷款经纪人或律师必须起草抵押贷款协议,其中应载明该抵押的条款,包括利息,期限,每月还款,摊销以及将被标记在抵押上的任何保险费。

一笔RRSP抵押贷款已在您的财产上登记完毕,您将从您的律师那里收到一张100,000美元现金的支票,减去与贷款设立相关的所有结账费用。

交易费用通常包括律师和经纪人费用;可以通过与您的律师和抵押贷款经纪人交谈来确定这两个数额,他们正在协助设立/关闭贷款。

 现在手头有现金,您可以将其用于支付租赁物业的预付款。

现在您已熟悉设置,让’总结了该策略的优缺点:

好处

  1. 您可以直接从RRSP借用
  2. 能够为贷款设置更高的抵押贷款,以在RRSP中获得更高的避税收益

缺点

  1. 无法根据您计划购买的租金将RRSP设置为购置资金。必须首先用作股权取出策略– as discussed above –
  2. 您最多只能借用财产中80%的股权。在低利率环境下(例如我们现在所处的环境),存在更便宜的替代方案,可以通过机构贷方以抵押或有担保信贷额度的形式从房地产中提取股权。
  3. 您必须符合当前的抵押贷款准则才能使用RRSP

在下一篇文章中,我们将讨论如何在房地产中使用RRSP的其他两个选项。

达莉亚·巴索姆(Dalia Barsoum) 是Streetwise Mortgages的总裁兼首席经纪人,也是加拿大房地产财富的定期专栏作家。她领导一个屡获殊荣的抵押贷款顾问团队,为安大略省的房地产投资者提供战略性收入房地产和投资组合咨询。

 

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