投资者的最高收入房地产融资问题–第6部分:另一种RRSP途径

作为专门从事收益财产融资的抵押经纪人,我们收到了来自全国各地投资者的数百个有关收益财产融资各个方面的问题。

在本系列中,我们回答遇到的常见问题:

问题6:在房地产投资中可以使用我的RRSP的其他途径是什么?

在上一篇文章中,我们讨论了如何利用RRSP购买租赁物业的途径。 作为所讨论方法的快速入门,您可以以针对您的房屋或第二套房的抵押抵押的形式从RRSP中借入资金。然后,您可以将抵押贷款中的资金用于支付租赁物业的首付款或直接购买租赁物业。

在本文中,我们讨论了如何利用RRSP进行房地产投资的第二条路径。

如果您正在使用Real Estate在RRSPS(或注册资金)中寻找被动的避税所得收益;那么该策略将是一个不错的选择,因为它也是一种低成本,低维护的选择。

还值得一提的是,该方法将属于CRA所谓的“Arms-length “under the tax act.

这个怎么运作?

您的RRSP就像一个篮子,里面装有各种投资类型,例如股票,债券和/或货币市场基金。

为了使用这种方法在房地产中使用RRSP,必须满足以下条件:

  1. 必须将RRSP设置为房地产抵押。将抵押作为RRSP篮子中的另一种投资类型
  2. 您或您拥有的公司不能拥有房地产
  3. RRSP贷款必须由CRA批准的信托公司进行管理,例如社区信托,加拿大西部信托或奥林匹亚信托

由于放贷人准则更严格,一些借款人无法从机构放贷人那里获得租赁物业的80%抵押。这是借款人转向替代资金来源以弥补短缺的地方,也是借款人向像您这样的客户提供RRSP资金进行投资的地方。

通过示例进行演示:

让’例如,您有50,000美元的RRSPS,另外还有25,000美元的TFSA,您打算以被动方式投资房地产。

希瑟(Heather)是一位房地产投资者,她希望关闭以50万美元购买的租赁物业,并计划进行翻新。不幸的是,希瑟(Heather)由于财产状况而被银行拒绝,但已由B贷方通过抵押贷款经纪人同意以其价值的65%的价格获得希瑟(Heather)的同意。

希瑟(Heather)并不打算向交易中注入35%的款项,因为她想保留一些资金进行翻新。好消息是,B贷方将允许她在其抵押贷款后面加上第二笔抵押贷款,最高可补偿80%,以弥补短缺。

希瑟目前有20%的首付(即100,000美元),但她目前缺少75,000美元,以弥补35%所需首付的缺口。

在这样的交易中,我们可以向您收取75,000美元的注册贷款;将您的RRSP和TFSA合并为Heather的第二笔抵押贷款。

可以通过您的抵押经纪人或律师起草的抵押协议来概述抵押条款。条款规定:抵押期限,您将收取的贷款利息,应付给您的任何出借人费用,付款频率,续订费用等等。

在结案时,您的律师将针对Heather注册$ 75,000的RRSP / TFSA抵押贷款’的财产(在这种情况下处于第二位置)和您选择的信托公司将负责处理/收取抵押贷款应付的利息款项到您的注册帐户中。

抵押期限到期后,希瑟将被要求将75,000美元的本金以及任何应计利息返还给您的RRSP。–在抵押贷款解除时计算–

现在您已熟悉设置,让’总结了该策略的优缺点:

好处

  1. 在大多数情况下,借款人将您的所有费用作为RRSPP贷款人承担;包括:律师费,鉴定费。此外,您可能会在交易结束时收到一笔额外的贷方费用(RRSP之外)
  2. 被动策略。您是财产的放款人。不是房东,因此不涉及房客管理
  3. 相对健康的避税收益在7%至16%之间(取决于风险)

缺点

  1. 您是财产的放款人。不是所有者。因此,您的收益上限为借出资金所收取的利息和放款人费用
  2. 如果交易结构不合理,无法对冲风险,您可能会失去部分或全部资本(例如:在第二个位置放贷,而不了解借款人最终将如何退出私人抵押贷款)

如果您打算使用该策略,我强烈建议您与经验丰富的私人贷款抵押贷款经纪人合作,他们可以帮助您以合理的方式管理该交易的风险来构建交易;包含:

  1. 了解退出策略:

借款人将如何偿还贷款?他们会卖吗?他们将能够再融资吗?与退出策略相关的基本假设是什么,它们是否得到了验证?如果借款人由于无法控制的情况无法及时归还资金怎么办?您会愿意续借吗?

  1. 确保价值是合法的并且有缓冲:

由于您的资金由财产价值担保;重要的是要确保由第三方信誉良好的公司进行评估,并确保在交易结束时将评估发给您(贷方);因此,如果发生销售权力,您可以合法地使用它。

关于价值主题,从经纪人那里获得贷款到价值方面的指导也很重要(例如,确保财产不被过度利用,并且有足够的缓冲,以防您需要将其出售时)销售权力场景)

达莉亚·巴索姆(Dalia Barsoum)是Streetwise Mortgages的总裁兼首席经纪人,也是加拿大房地产财富的定期专栏作家。她领导一个屡获殊荣的抵押贷款顾问团队,为安大略省的房地产投资者提供战略性收入房地产和投资组合咨询。

 

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