新的债务计算会影响投资者

通过 2013年6月3日

在过去的几周内,我们开始听到传言,放贷者将改变他们计算信用卡和无抵押信贷额度的付款方式,但更为显着的是房屋净值信贷额度。 

基本上,无论您是否使用该授信额度,放贷人都在改变其计算还本付息水平的方式。

最大的变化发生在HELOC或房屋净值信贷额度上。

贷款人传统上使用您需要在这些HELOC上支付的款项来确定您现在可用于抵押贷款的最大资金。 如果您没有余额,那么就没有付款(似乎合乎逻辑),因此仅拥有未使用的贷方不会影响他们的债务计算。

如果您有欠款,那么贷方’然后,根据您的对帐单(通常仅是当月应计的利息),基于HELOC上的最低付款额进行计算。

这里’可以这么说。 引入的新政策要求包含的付款并不总是基于您的欠款或实际付款额。 它们取决于您可以访问的数量。 令人困惑?好了,我们现在有五种不同的贷方计算付款方式。

考虑以下示例:

您的房屋有一笔信贷额度,限额为250,000美元,但您不欠任何款项。

更改之前,您没有付款。 这意味着该信贷额度不会影响您的借款。 根据任何新规定,计算中将包括的付款范围从$ 590.00到$ 387.00到每月零,具体取决于贷方。

考虑相同的信用额度,余额为$ 50,000.00,利率为3.5%:

更改之前,您的付款仅是利息…大约每月$ 146.00。

新资格规则表1

新方法$ 250,000的信用额度和$ 50,000的余额

新资格规则表2

在这个严厉的新制度下,每个贷方都在定义自​​己的准则。

那么,这意味着什么?

好吧,变化是唯一不变的。 我认为所有这些规则更改都证明了抵押经纪人的重要作用。我们的价值主张远胜于利率,因为如果拥有HELOC的投资者现在被数个贷方拒之门外,则通常需要抵押贷款专业人士来确定哪个贷方会接受。

 

房地产投资专家,查德·罗宾逊(Chad Robinson)是渥太华地区的抵押贷款经纪人,并拥有360º最佳利息抵押公司

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