COVID-19时代的再融资

通过Alithea Stern 2020年5月6日

TransUnion于4月6日对COVID-19之后的1,035名加拿大成年人的当前财务状况进行了一项调查。公布的结果显示,有68%的人担心自己的贷款和账单支付能力,而平均受访者将在6.4周内落后于每月的债务。调查还发现,有63%的加拿大人受到了财务方面的负面影响,其中25%是由于失业造成的,另外10%是必须放慢速度或完全关闭业务的小企业主。

在此期间,人们一直在寻找替代解决方案。

过去,一种流行的选择是对房屋进行再融资,以利用较低的利率或将股权作为额外资金的来源。但是在前所未有的情况下,我们’现在再来看,投资者的再融资前景可能会大不相同。

今天对我进行财产再融资的选项是否对我有用?
简短的答案:这取决于。大家’情况和情况有所不同,但是排位赛并不像以前那样容易。在COVID-19之后,由于一些原因,对加拿大人来说,再融资变得更加困难。

由于就业率下降,放贷人在获得合格收入时会更加警惕。三月份失业率创纪录,加拿大前景严峻’鉴于未来的失业率,贷方正在深入研究当前的就业状况和未来收入的稳定性。大多数放款人都希望预先查看所有收入文件,并会考虑“essential service” status of the employment. If an applicant does not work in one of the 基本服务 sectors, lender’可能需要其雇主的进一步证明’计划继续支付工资。

如果借款人是个体经营者,他们可能还需要提供其业务的描述,其当前状态以及合理的证明,以证明其可以承受COVID-19带来的影响。此外,贷方不会将任何临时的政府福利用于获得合格收入,但他们最近开始考虑将儿童税收福利作为合格收入,这可能会很有帮助。

再融资变得更加困难的另一个原因是由于当前不稳定的资产价值。住宅销量明显下降的原因很明显,这为评估人员提供了较少的销售历史数据以用作价格比较。尽管使用其他方法(例如,从客户那里请求图片和视频内容并开车经过)在检查属性方面受到限制,但评估师仍在提供报告。但是,由于没有真正的证据表明变化很快就会出现在市场上,因此评估师更加谨慎,并提供了更为保守的价值。

贷款人还削减了最大的贷款对价值比率,以减少未来与不确定的房地产价值有关的贷款风险。我们看到银行和B贷方的削减幅度从最高比例的80%降低到75%,甚至在GTA之外或在农村地区甚至更低。

虽然私人放贷机构在降低LTV比率或要求为全部或部分期限预付利息方面也持谨慎态度,但在这个困难时期,他们也为购房者和房主提供了急需的解决方案。最近,我经历了几次因失业或财产价值变动而导致银行无法进行新二十一点游戏的情况。短期私人融资提供了最佳解决方案。

尽管目前批准新二十一点游戏贷款面临挑战,但银行仍在努力确保其大部分现有购买批准获得资金,一些贷方要求对所有新贷款进行保险。但是,分期偿还期限超过25年的再融资和二十一点游戏贷款是无法保险的,这使得放贷方的风险更大。

价格低,我应该锁定固定价格吗?
中国央行前所未有地降低了目标利率 仅在三月份,就已经有三倍的时间从大流行的影响中为经济提供了支持。银行也紧随其后,将最优惠利率降至2.45%。但是固定利率上升了。这是为什么?

简而言之,由于二十一点游戏贷款的延期以及客户的整体担忧,银行存在流动性担忧’无法偿还贷款。作为回应,银行提高了点差或减少了折扣,有时取消了加拿大银行’完全降息。

中行已经宣布了联邦和省一级的计划,这些计划将为经济注入流动性。随着我们对这种大流行的影响和结果前进,事情将会改变,利率也会调整。不过,此时,我不建议在浮动利率历来处于历史最低水平时锁定固定利率。如果您希望降低每月的二十一点游戏贷款付款,更好的解决方案是与您的金融机构联系,并要求延长现有二十一点游戏贷款的摊还期限。

我还有什么其他股权认购期权?
HELOC提供了很大的灵活性,并且几乎没有不足之处,但是银行使用的资格认证方法与首次二十一点游戏贷款再融资一样,在大流行期间变得格外严格。另外,私人贷方还以较高的费率和费用提供具有最高75%LTV的HELOC,但资格标准更为灵活。

对于那些希望获得更多股权的人,有私人短期融资解决方案,特别是一年期的第二二十一点游戏。在COVID-19之前,私人贷方提供了最高90%的LTV第二二十一点游戏。如今,多数贷款已降至约75%,有些仍高达80-85%。利率可能会更高,但在大多数情况下,付款仅是利息,这会使每月付款降低。对于那些处理收入损失的人,还可以选择从贷款中预付部分或全部二十一点游戏期限的每月利息。这取决于您房屋中的净资产额,但是基本上新的第二按揭金额可以支付当期的借贷费用和按揭付款,同时还可以使用一些现金。确保与经验丰富的二十一点游戏贷款经纪人讨论此选项,以便在二十一点游戏贷款到期时为下一步计划做好准备。

当世界每天都在变化和调整时,财务决策的最佳方法是继续教育自己。随时掌握经济变化和可用的程序。请与您的二十一点游戏贷款经纪人联系,以获取有关房地产资产融资的最佳建议。最重要的是,不要让您的财务决定受到压力,焦虑或恐惧的影响。

 

Alithea Stern 是CYR Funding 在 c. 11681的Mortage经纪人。 她专门为在安大略省购买的客户提供替代和私人贷款解决方案。

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